Американские банки обогащаются за счет овердрафтов

Исследователи из компании Moebs Services установили, что в период финансового кризиса многие банки США повысили штрафы по овердрафтам и кредитным карточкам, чтобы увеличить свои прибыли. По данным Федерации потребителей Америки, пять из десяти крупнейших банков США разными способами повысили штрафы по овердрафтам за последний год. “Банки возвращаются к взиманию штрафов, и штрафы по овердрафтам для них золотая жила”, — говорит Майк Моэбс, основатель компании Moebs Services.

По данным Moebs Services, штрафы по овердрафтам, взимаемые средними банками США, выросли с $25 до $26 впервые за 40 лет. Однако самые высокие штрафы по овердрафтам, по словам господина Моэбса, взимают крупнейшие банки США. В группе банков с активами свыше 50 млрд., в которую входят Citigroup, Bank of America, JPMorgan Chase и Wells Fargo, средний уровень штрафов по овердрафтам составляет $33.

В США банки устанавливают разные условия штрафования по овердрафтам. В Bank of America негативный баланс клиентских средств на счету в $6 влечет штраф в $35. Если клиенты не осведомлены, что баланс средств на их счету негативный, и продолжают снимать деньги, совершая покупки по банковской карточке, они могут быть оштрафованы 10 раз за один день на общую сумму в $350. Неспособность клиента Bank of America покрыть негативный баланс счета в течение нескольких дней влечет дополнительный штраф в $35.

Банк JPMorgan Chase ранжировал штрафы по овердрафтам. Первый овердрафт за 12 месячный период в JPMorgan Chase влечет штраф в $25, второй, третий, четвертый — $32 и пятый — $35. По данным Федерации потребителей Америки, банк SunTrust Bank взимает самый высокий штраф по одному овердрафту — $36, тогда как Citizens Bank взимает рекордные $39 штрафа после трех отдельных овердрафтов.

Согласно исследованию Moebs Services, от штрафов по овердрафтам в наибольшей степени страдают клиенты банков, которые испытывают наибольшие затруднения, а регулярные овердрафты более свойственны клиентам с низким кредитным рейтингом. Около 90% доходов банков от штрафов по овердрафтам поступило от 10% из 130 млн. счетов в США. Штрафы по овердрафтам составляют более трех четвертей всех штрафов, взимаемых по депозитам клиентов банков в США.

Банки оправдывают высокие штрафы по овердрафтам тем, что они компенсируют риск, которому банки себя подвергают, когда они платят за клиентов, у которых нет достаточно денег на счету. “Смысл штрафов по овердрафтам в том, что мы берем много рисков. Это служба нашим клиентам, они хотят, чтобы мы платили по их овердрафтам”, — заявил британской газете Financial Times старший банкир одного из банков в США.

SunTrust Bank утверждает, что предлагает клиентам скидки, а также услугу по защите от овердрафтов, чтобы помочь им избежать штрафов. Bank of America заявляет, что гарантирует клиентам, что его штрафы — прозрачны и предсказуемы. “У нас есть круг инструментов и услуг, которые предоставляют клиентам больше контроля над их счетами и предотвращают штрафы”, — говорят представители Bank of America.

Генеральный юрисконсульт Ассоциации американских банкиров Несса Феддис утверждает, что штрафы по овердрафтам были повышены в связи с тем, что большие банки не знают своих клиентов так хорошо, как меньшие банки и поэтому нуждаются в компенсации за больший риск. “Банки обладают доступом к вашему платежному счету до вас, и единственная возможность того, что вы не выполните обязательства по овердрафту — это если вы решите открыть другой счет и депозит, на который будет поступать ваш доход в другом месте”, — говорит директор Центра ответственного кредитования Эрик Хальперин.

Ожидается, что данные исследования Moebs Services по росту штрафов по овердрафтам могут усилить общественное давление на банки США, которые выпутались из проблем за счет налогоплательщиков, с тем, чтобы ослабить нагрузку на клиентов банков, установить правила более честного кредитования.

Правила по взиманию штрафов по овердрафтам разрабатывает Федеральная резервная система США. Федерация потребителей Америки отмечает, что уровень потерь всех банков по овердрафтам очень низок, и утверждает, что овердрафты — наименее рискованная форма кредитов для банков и в то же время — наиболее дорогая для клиентов банков.

Дмитрий БОНДАРЕНКО