Rambler's Top100
ДАЙДЖЕСТ

Девять кругов депозитного ада

[17:07 06 октября 2009 года ] [ Киевский Телеграф, № 40, 2-8 октября 2009 ]

Государство не заинтересовано в том, чтобы вкладчики смогли получить свои деньги в банках?

Эпопея с возвратом депозитных вкладов населению вступила в новую стадию. Де-юре это стадия активного рефинансирования “проблемных” банков и громогласных заявлений власти о том, что вскоре каждый желающий сможет получить свои сбережения из любого банка страны. И сентенций премьер-министра о том, что “каким бы ни был банк, мы будем рядом” и “все банки получат помощь от правительства, адекватную каждой ситуации”. Но де-факто примеров, когда вкладчик, последовательно преодолев все законные и незаконные барьеры к своим деньгам, таки получил их на руки в полном объеме, чрезвычайно мало. По данным Независимого объединенного комитета вкладчиков и заемщиков, не более 1-2 случаев на 100 человек.

Оставь надежду, всяк сюда входящий

Нынешняя схема, как и все гениальное, проста. Общая безудержная кампания, когда кредиты вручали чуть ли не на улицах и чуть ли не насильно, могла бы носить название “Бери, а то хуже будет”. Только в рознице объемы банковского кредитования за 2007-2008 годы выросли в 11 раз, а некоторые, причем даже не слишком крупные, банки в прошлом году увеличили выдачу кредитов более чем в 250 (!) раз.

В результате такой бурной деятельности банки столкнулись с необходимостью привлечения новых средств, поэтому прибегли к интересному способу: повышению привлекательности самого ходового своего продукта — депозитов. В целом по рынку отмечалась тенденция ежемесячного роста процентных ставок на 0,5-2,5%, и каждый банк стремился перещеголять конкурентов в привлекательности условий: “Доступность депозита в любой момент! Возможность снятия без штрафных санкций! Выплата процентов в конце каждого месяца!”. Естественно, рядовые граждане, не играющие на бирже и не вкладывающие сбережения в золото, отозвались на такой активный призыв “хранить деньги в сберегательных кассах”…

Когда перестало хватать и этих средств, обратились к внешним источникам. А поскольку весь отечественный банковский сектор более чем наполовину принадлежит не нам, а зарубежным структурам, то вливались, естественно, “мамкины” деньги. Так, в 2006 году присутствие иностранного капитала в банковской системе Украины составило 35,5% общей капитализации, а на 1 ноября 2008 года — уже 38,1%, и цифра продолжала расти. Уже на начало 2009 года менее половины всех выданных кредитов было профинансировано за счет депозитных источников.

“Как и всякая пирамида, стороны которой не параллельны, финансово-денежная пирамида в банковском секторе росла до определенного момента, пока ее стороны не пересеклись, — подытоживает координатор Независимого объединенного комитета вкладчиков и заемщиков Игорь Степанов. — И выяснилось, что денег у банков нет, зато есть масса долговых обязательств, во-первых, перед иностранными инвесторами, а во-вторых, перед гражданами Украины. НБУ, выступающий от лица власти, переложил ответственность на коммерческие банки, которые, естественно, перебросили ее на своих клиентов. В результате все проблемы оказались внизу пирамиды, на плечах простых граждан”.

На конец сентября 2008 года на стадии ликвидации уже находилось 13 банковских учреждений, с общим объемом кредитных портфелей 1,32 млрд. грн. Общий объем невыплаченных этими банками депозитов физлицам составил 148 млн. грн. Спустя год количество банков с временной администрацией выросло до 15, а два крупнейших коммерческих банка страны практически перешли грань ликвидации. При этом на счетах всех этих банков на сегодняшний день находится порядка 24 млрд. грн. физических лиц. Вернуть которые, по мнению экспертов, будет очень и очень проблематично.

Десять негритят

Теоретически заняться возвратом депозита — вполне реально. Профессиональные юристы считают, что взыскание собственного вклада через суд (особенно по окончании срока действия договора с банком) не относится к делам высокой сложности, и вкладчик может одолеть “противника” в суде даже самостоятельно.

Сегодня только ребенок не слышал о ст. 2 Закона Украины “О банках и банковской деятельности”, согласно которой депозиты должны выплачиваться вкладчику в соответствии с законами Украины и условиями договора, а также о ст. 1060 Гражданского кодекса Украины, которая гласит, что “по договору банковского вклада, независимо от его вида, банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, сделанных юридическими лицами на других условиях возвращения, которые установлены договором”.

На фоне этого судебный процесс инструментально является наиболее приближенным к реальности и наиболее эффективным, поскольку воздействует непосредственно на объект от лица субъекта. И юристы уверены, что при правильно составленном иске и наличии всех необходимых документов суд практически со стопроцентной вероятностью станет на сторону вкладчика. Но здесь есть другая проблема: вернуть, пусть даже постепенно, всем вкладчикам их депозиты в сегодняшней кредитно-финансовой денежной системе невозможно.

“Весь процесс напоминает детскую считалку про десять негритят, — проводит параллели Игорь Степанов. — Условно говоря, из 100 вкладчиков в суд пожелают обратиться 30, из 30 подавших в суд до окончательного решения доходит 10, из 10 выигрывают дело 3. Сам принцип таков: на уровне одного банка можно решить проблему не более чем одного клиента”.

Очередную надежду вкладчиков “проблемных” банков, связанную с окончанием сроков моратория, убила наповал Верховная Рада, предусмотрев в принятом 24 июля 2009 года Законе №4630 возможность продления в них срока работы временных администраций. Эта норма позволила НБУ затянуть мораторий на выплаты вкладов, при этом банкам “оставлена возможность” возвращать депозиты в пределах лимитов, которые должны быть разработаны временными администрациями и согласованы с Нацбанком. Правоведы считают, что решение НБУ не дает банкам оснований отказывать в выдаче вкладов. Однако банки успешно аргументируют многочисленные отказы по искам именно новым мораторием. А полку негритят, пришедших за вкладами и утонувших в море казуистики банковских юристов, все прибывает.

…И не надо включать!

Но даже не это главная проблема. К сожалению, положительное решение суда — это вовсе не гарантия того, что банк вернет вклад и сделает это быстро. Главные (и практически нерешаемые) проблемы начинаются на этапе исполнения судебного постановления. По закону у исполнительной службы на исполнение решения суда есть полгода, но специалисты утверждают, что на практике даже в мирное время исполнительное производство может длиться до года и больше.

“Исполнительная служба действует по определенным схемам, — поясняет господин Степанов. — Во-первых, у нее есть своя очередность для определенных действий, и дело о возврате депозитов может оказаться в самом конце очереди. Во-вторых, выбор этих действий тоже варьируется. Можно прийти с поддержкой силовиков и арестовать все счета банка-ответчика, а можно посылать в роли исполнителя девочку-стажера, которая будет ходить месяцами и робко стучать в закрытые двери. Обращение в исполнительную службу — это уже третий или четвертый круг мытарств для человека, и именно на этом этапе зачастую опускают руки даже те вкладчики, которые прошли все барьеры. Лично я знаю чрезвычайно мало, буквально единицы случаев, когда последовательно прошедшие все судебные и исполнительные перипетии иски были полностью удовлетворены банками. Здесь есть прямая зависимость от государственных интересов: массив удовлетворенных дел будет означать, что клиенты, объединившись, могут предъявлять иски к банкротству банковского учреждения. Эти иски придется рассматривать, что значит — банкротить банки. И тогда государство обязано будет начать выплаты. А поскольку Фонд гарантирования вкладов сейчас, по сути, полупустой и не в состоянии удовлетворить требования всех клиентов даже одного банка-системника, то вывод один. Как говорил Жванецкий: “Включаешь — не работает? И не надо включать!”.

Алина ПОЛИЩУК

 

Добавить в FacebookДобавить в TwitterДобавить в LivejournalДобавить в Linkedin

Что скажете, Аноним?

Если Вы зарегистрированный пользователь и хотите участвовать в дискуссии — введите
свой логин (email) , пароль  и нажмите .

Если Вы еще не зарегистрировались, зайдите на страницу регистрации.

Код состоит из цифр и латинских букв, изображенных на картинке. Для перезагрузки кода кликните на картинке.

ДАЙДЖЕСТ
НОВОСТИ
АНАЛИТИКА
ПАРТНЁРЫ
pекламные ссылки

miavia estudia

(c) Укррудпром — новости металлургии: цветная металлургия, черная металлургия, металлургия Украины

При цитировании и использовании материалов ссылка на www.ukrrudprom.ua обязательна. Перепечатка, копирование или воспроизведение информации, содержащей ссылку на агентства "Iнтерфакс-Україна", "Українськi Новини" в каком-либо виде строго запрещены

Сделано в miavia estudia.