Нацбанк изменился в физическом лице

...упростив процедуру капитализации и впервые позволив зачислять в капитал субординированные займы в валюте и не создавать резервы в случаях, когда клиенты способны только частично погашать кредиты. Банкиры довольны послаблениями нормативов, но не спешат упрощать заемщикам оплату кредитов.

Как стало известно, Нацбанк принял постановление #49 “Об отдельных вопросах деятельности банков” (копией располагает), которым с 5 февраля временно отменил ряд жестких нормативов с целью “уменьшения негативного влияния финансового кризиса на деятельность банков, в значительной степени связанного с ухудшением финансового состояния заемщиков и изменением обменного курса гривны”. Предложения НБУ позволят банкам улучшить свое финансовое состояние.

В надежде облегчить заемщикам оплату подорожавших кредитов НБУ позволил банкам до 1 января 2011 года “самостоятельно и на свой риск” проводить реструктуризацию кредитов физических лиц, оценивая их финансовое положение и уровень погашения задолженности без учета реструктуризации, — не переводить должников в более низкую категорию (наивысшая — А, наинизшая — Д). Если заемщик договорится с банком регулярно выплачивать часть кредита, банк не должен создавать резервы из-за срыва предыдущего плана погашения займа. А если клиент полгода будет добросовестно платить по кредиту, банк сможет перевести его из класса Б, В и Г в более высокий и снизить нагрузку по резервированию плохого кредита.

Регулятор призвал банки в ходе реструктуризации кредитов придерживаться таких принципов: создавать условия для возобновления платежей путем продления сроков действия кредитных договоров и/или уменьшения ежемесячных платежей до приемлемого уровня, исходя из финансовых возможностей заемщика; избегать конфликта интересов банка и клиентов во время реализации залога по кредиту; отказаться от штрафных санкций. К 1 января объем кредитования физлиц в валюте составлял 273,4 млрд грн.

Похожую льготу НБУ 4 декабря дал заемщикам-юридическим лицам: банки получили право пролонгировать кредиты товаропроизводителям до 1 октября 2009 года, не ухудшая класс заемщиков (постановление #413). Но банки почти не пользовались этим правом. По данным Кабмина, кредиты аграриям были пролонгированы лишь на 1 млрд грн из 4 млрд грн.

Чтобы кредитные учреждения охотнее шли на улучшение отношений со своими заемщиками, ставшими менее платежеспособными, НБУ временно упростил банкам процедуру увеличения капитала. Регулятор разрешил им до 2011 года учитывать в регулятивном капитале субординированные кредиты в валюте по курсу на отчетную дату, а уже взятые займы пролонгировать по новым правилам. Их максимальная ставка не должна превышать годовой Libor+12%. Банки также смогут сразу зачислить в основной капитал еще не прошедшее регистрацию увеличение уставного капитала. Как пояснили Ъ в НБУ, эти нормы являются компромиссом с руководством иностранных банков, которые после проведенного по методике МВФ стресс-теста качества их активов не хотели увеличивать уставные капиталы “дочек” в гривне, опасаясь падения национальной валюты.

Банкиры довольны документом, упрощающим взаимоотношения с заемщиками. “Реструктуризация кредитов необходима, ведь люди брали кредиты в одной финансовой ситуации, а сейчас — другая, поэтому ряд банков уже начали такую работу”, — сказал председатель правления ВиЭйБи Банка Петр Барон.

Впрочем, банкиры не намерены реструктуризировать долги всех своих клиентов. Сейчас заемщиков, которые не оплачивают кредиты вовремя, банки делят на три категории: те, кто действительно не может платить из-за снижения зарплаты, потери работы и т. д.; кто просто не хочет платить и не платил в предыдущее время; а также платежеспособные, но пытающиеся использовать кризисную ситуацию, чтобы уйти от платежей. “Я знаю клиентов, которые говорят: 'Да, у меня есть деньги, но я не будут тебе платить, потому что когда таких, как я, будет много, у тебя будут проблемы и введут временную администрацию. А потом я найду вкладчика, у которого 'завис' депозит на 10 тыс долл в твоем банке и договорюсь с ним, что он свой депозит направит взаимозачетом на погашение моего кредита на 10 тыс долл., а я ему верну наличными хотя бы 5 тыс долл.'”, — рассказал один из банкиров. “Поэтому с каждой из категорий нужна своя работа”, — подчеркнул Петр Барон.

Опасаясь дальнейшего ухудшения финансовой ситуации в Украине, которое может увеличить долю невозвращенных займов, банкиры также не намерены снижать кредитные ставки. “Сейчас фактор времени играет против нас, — объясняет заместитель руководителя бизнеса обслуживания индивидуального клиента ПриватБанка Роман Негинский. — Если заниматься реструктуризацией, то это означает спрятать голову в песок и отодвинуть проблему на завтра. Сейчас мы в первую очередь должны заботиться о вкладчике и о том, чем вернуть ему депозиты. Поэтому нужно очень жестко работать со всеми заемщиками, особенно когда есть вероятность, что еще кто-то может предъявить права на его активы”.

Руслан ЧЕРНЫЙ